Ubezpieczenie terminowe czy z funduszem kapitałowym?

    W wielu poradnikach autorzy uzasadniają, że ubezpieczenie terminowe jest lepsze od ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, w innych źródłach możemy znaleźć informację, że jest zupełnie odwrotnie.
A jak jest naprawdę? Każde z tych rozwiązań ma swoje plusy dodatnie i  ujemne :-)
 
Co przemawia za ubezpieczeniem terminowym?

•  jest ono zwierane dla ochrony konkretnej potrzeby w danym czasie np. spłaty kredytu hipotecznego, wychowania dzieci, zabezpieczenia ryzyk  biznesowych w spółkach itd,
•  płacisz za ochronę i za nic więcej
•  rezygnując w dowolnym momencie nie tracisz nic, oczywiście poza ubezpieczeniem 

A co przemawia przeciw?

kliknij:

•  jeżeli spóźnisz się z opłaceniem składki, ubezpieczenie może zostać rozwiązane
•  jeżeli zachorujesz przed końcem okresu ubezpieczenia, a Twoja śmierć nastąpi po jego zakończeniu - Towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci świadczenia
•  jeżeli po zakończeniu okresu ubezpieczenia będziesz chciał być ubezpieczony dalej, będzie to znacznie więcej kosztować
•  jeżeli po zakończeniu okresu ubezpieczenia zechcesz je odnowić - będzie to możliwe, pod warunkiem, że będziesz nadal zdrowy. W przeciwnym wypadku Towarzystwo Ubezpieczeniowe odrzuci Twój wniosek lub znacznie podniesie Ci składkę 

Zatem, co przemawia za ubezpieczeniem bezterminowym z funduszem kapitałowym?
 
    Przede wszystkim problem z tego typu ubezpieczeniem jest taki, że to bardzo złożony produkt i wiele osób nie zagłębiając się w szczegóły po prostu go nie rozumie. Podstawowymi zarzutami w stosunku do polis z funduszem kapitałowym jest to, że wypłata świadczenia zawiera zgromadzone środki.
    Moim zdaniem jest to jego podstawową zaletą! Dlaczego? 
    Z upływem czasu ryzyko śmierci rośnie, a za tym idzie wzrost kosztu ochrony. W ubezpieczeniu terminowym najczęściej płacimy cały czas taką samą składkę tylko dlatego, że Towarzystwa zliczają składki za cały okres ubezpieczenia - np 15 lat (przypominam, że w każdym roku składka powinna być większa). Później dzielą ją na lata ubezpieczenia - w naszym przykładzie na 15 i wychodzi im stała składka roczna w ciągu 15 lat. Dla ubezpieczonego oznacza to, że w pierwszych latach płaci więcej niż wynosi ryzyko jego ubezpieczenia, a w ostatnich płaci mniej.
W ubezpieczeniu z funduszem kapitałowym jest inaczej. Każdego miesiąca budujemy kapitał, a ryzyko ponoszone przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe jest mniejsze - właśnie o ten kapitał, więc i koszt ubezpieczenia jest niższy. Ponadto przez cały okres trwania polisy Klient ma do swojej dyspozycji środki z funduszu kapitałowego.
 
Przykład (oprę się na wskaźnikach ryzyka jednego z Towarzystw Ubezpieczeniowych) dla mężczyzny w wieku 40 lat, ubezpieczenia w okresie 20 kolejnych lat na sumę ubezpieczenia 100 tyś zł:

Ubezpieczenie terminowe:
- roczny koszt ryzyka w pierwszym roku: 225 zł
- roczny koszt ryzyka w ostatnim roku: 1218 zł
- suma kosztów ryzyka za cały okres: 11 251 zł
- składka roczna w każdym roku ochrony po ok 750 zł (koszt ochrony powiększony o prowizje i marże)
 
Po 20 latach polisa wygaśnie - suma wpłaconych składek ok 15 tyś zł, polisa nie posiada tzw. wartości odstąpienia.

Ubezpieczeni z funduszem kapitałowym:
- składka roczna: 2400 zł
- koszt ryzyka w pierwszym roku: 225 zł
- koszt ryzyka w ostatnim roku: ok 400 zł  (wypłata na wypadek śmierci składa się z wartości polisy plus kwoty wynikającej z różnicy zgromadzonego kapitału i sumy ubezpieczenia, w tym wypadku to wartość tej polisy w 20 roku trwania ubezpieczenia wynosi ok 65 tys zł plus ryzyko ubezpieczyciela - 35 tys zł)
- suma kosztów ryzyka za cały okres: ok 5 500 zł
 
Bilans polisy z funduszem kapitałowym:

Przez 20 lat wpłacono 48 000 zł, z tego koszt ryzyka śmierci wyniósł 5 500 zł.
Pozostała część to prowizje, marże oraz część kapitałowa - inwestowana.
Po 20 latach możesz zakończyć ochronę lub możesz kontynuować - TY decydujesz, a nie Towarzystwo Ubezpieczeniowe!
Wartość wypłaconych pieniędzy w przypadku Twojej rezygnacji - ok 65 000 zł (czyli pomimo różnych kosztów ubezpieczenia masz 50% więcej niż wpłaciłeś).

Starałem się przybliżyć ten złożony problem dotyczący ubezpieczeń z funduszem kapitałowym w możliwie przystępny sposób. Mam nadzieję, że mi się udało.

Reasumując, ważne jest posiadanie ochrony w postaci ubezpieczenia na życie. Jaki to ma być rodzaj polisy - zdecyduj sam!! Ty najlepiej wiesz, co będzie dla Ciebie bardziej odpowiednie.